まず、「破産」の手続きを行います。これは、支払いができないということを認めてもらうためのものです。次に「免責」の手続きをします。こちらは、支払わなくても良いという事を認めてもらうためのものです。破産の決定が下されても、免責が通らなければ、「借金の返済が不可能なのは認めるが、支払いはしなければならない」という事です。実際、このような結果が下される人もいます。
また、申立をしたからといって、誰でも借金が帳消しにされるわけではありません。免責不許可事由というものがあり、これに該当すると、自己破産しても借金が免除されない可能性があるのです。
では、免責不許可事由とはどんなものでしょうか？いくつかあげてみましょう。
・ 財産を隠したり、贈与したり、債権者に不利益になるような処分をした場合。
・ 借金の原因がギャンブルや浪費による場合。
・ 破産状態にあるのに、一部の債権者にのみ返済を行った場合。
・ 裁判所に債権者の嘘の申告をした場合。
・ 裁判所に対し、説明を拒否したり、嘘をついた場合。
自己破産の申立は、どんなケースであれ、最終的な判断は裁判官の手にゆだねられるのです。
まず、申し立てに必要な書類を集めます。自己破産申立書、陳述書、家計全体の状況、資産目録、債権者一覧表、住民票等です。
① 自己破産の申し立て・・・申立人の住所地の管轄する裁判所に申立書を提出します。
② 破産審問・・・裁判所に出頭し、裁判官から破産申立書の内容について質問されます。
③ 破産手続き開始決定、同時廃止・・・裁判官が、申立人の債務の返済能力がないことを認めると、破産手続き開始決定となります。申立人は破産者となり、官報に掲載されます。
④ 免責審尋・・・裁判所に出頭し、裁判官から免責申立の内容について質問されます。
⑤ 免責異議申し立て・・・債権者が申立人に免責を与える事に異議を申立する事ができる期間が１ヶ月あります。申立人は、意義に反論します。最終的に、免責を許可するかしないかは、裁判官の手にゆだねられます。
⑥ 免責決定・・・申立人に免責不許可事由がなければ、免責を決定します。
⑦ 免責決定の確定・・・確定した時点で債務の返済の義務がなくなります。
大まかですが、流れはこんな感じです。ここまで説明したのは、財産がない、または少額の財産しかない場合の手続きです。
自己破産のデメリットのひとつは、財産を処分せざるを得ない事です。マイホームや車などを所有している場合は手放す必要があります。借金返済ができないのですから、財産を返済に充てなくてはなりません。
次は、約７年間、新たな借り入れができない事です。これは、自己破産以外の債務整理、任意整理や個人民事再生、特定調停すべてに共通します。住宅ローンや車のローンなども利用できません。ローンを組むような大きな買い物は困難でしょう。
これも、債務整理すべてに共通しますが、約７年間、クレジットカードが作れません。クレジットカードで買い物をよくされていた人は、不便におもうかもしれません。しかし、昔の人がカードなど使わずに生活していた事を考えれば、なんてことないでしょう。最近利用者が増えたETCも、クレジットカードを経由しないタイプのものもありますよ。その他のデメリットは、官報に載ること。この官報とは、政府が発行している新聞のようなもので、これに住所、氏名が記載されます。ただ、一般の人で官報を読んでいる人はほとんどいないと思いますので、ここに記載された事が原因で自己破産したことが周囲にわかってしまうという事はないでしょう。市町村の破産者名簿にも載りますが、これは非公開です。ほかには、一定の職業について免責決定が出るまでの数ヶ月、資格の制限があります。弁護士や司法書士、保険の外交員などです。
このように、デメリットはさほど多くはありませんし、日常生活はちゃんと送れるのです。
自己破産による最大のメリットは、借金の返済をしなくてよくなる事でしょう。裁判所に申し立て、認められれば、借金から解放されるのです。しかし、財産を所有している場合は、それらを債権者に渡さなくてはなりません。借金の返済ができないのですから、これは当然の事です。とはいえ、財産のすべてを手放さなければならないというわけではないのです。家財道具や１００万円以下の現金は手元に残ります。生活を立て直すための資金に充てられるようにです。
その他のメリットは、本当に困っている人ならば誰でもできるという点です。性別や職業に問わずできます。任意整理や、個人民事再生などの他の債務整理は安定した収入がないと難しいのですが、自己破産は無職でも可能です。
申し立てをすると、支払いが停止、さらに取り立ても止まります。これも大きなメリットといえるでしょう。返済が困難な上に、執拗な取立てにあっていては、精神的にかなり追い込まれてしまいます。その状態から開放されるのです。
自己破産とは、借金の返済が免除され、一から生活をやり直す事を支援する制度です。罰則が与えられるわけでもなく、日常生活が送れなくなるわけでもありません。自分で作った借金をどうしても返したいから、自己破産は避けたい、自己破産にどうしても抵抗があり踏み切れない、という方も多いでしょう。しかし、収入からみて、返済が不可能であれば、早い段階で自己破産をされることをお勧めします。
最近は電話での無料相談や、弁護士会の無料相談など、お金をかけずに相談に乗ってくれるところがたくさんあります。きちんと専門家の話を聞いてから、自己破産をするのか、その場合弁護士に依頼するのかを判断した方がよいですね。返済のために借り入れる自転車操業の状態ならば、債務整理が必要なのは確実です。返済が不可能であれば、自己破産となるでしょう。そうした場合、自分で手続きを行うこともできます。自分で行えば費用を抑えることができます。しかし、実際はとても大変なので、弁護士に依頼した方が早く解決するのです。
では、弁護士に依頼するメリットを挙げてみましょう。
・ 債権者からの取立てがすぐに止まる・・・弁護士に依頼すると、債権者に受任通知を送ります。通知が届いた時点ですぐに、取立ては止まります。
・ 自分で債権者とやり取りしなくて済む・・・債権者とのやり取りは、すべて弁護士が行いますので、精神的に楽になります。
・ 手続きが早い・・・弁護士が代理人となると、即日面接という制度が使えるので、申立をした日の夕方には開始決定が下され、３ヶ月程度で免責決定が下されます。
・ 免責審尋にも同行してもらえる・・・免責審尋といって、裁判官との面接があります。このとき、弁護士が同行するので、安心です。
・ 面倒な作業をしなくて済む・・・自分でもできる手続きですが、いくつもの書類の作成や手続きのため、何度か裁判所に足を運ばなければなりません。また、債権者とも自分で対応しなければならず、かなりの精神力が必要です。
自己破産の手続きを弁護士に依頼する場合のデメリットは、報酬（費用）が高い。これに尽きると思います。従来は、弁護士会の報酬規定により２０万円以上と定められていた弁護士費用ですが、平成１６年４月１日からこの規定が廃止されました。そのため、自由な金額設定ができるようになったのです。報酬の額は弁護士事務所によって異なりますが、相場は４０万～６０万くらいのようです。依頼者は自己破産をするくらいですから、当然お金があまりないでしょう。なので、分割での支払いが認められているところも多いようです。２０万以下で依頼を受けているところもあるようですが、安いからといって安易に依頼しない方がよいでしょう。自分で手続きをするのは大変な労力を要します。しかし、弁護士に依頼すれば、このように高額な費用が必要となるのが現実です。
それから、気をつけなければならないのが、悪質な「提携弁護士」です。提携弁護士とは、弁護士の肩書きを悪徳金融業者に貸していたり、高額な報酬を取るにもかかわらず、適当な事務処理しか行わないような弁護士の事です。折り込みチラシやスポーツ新聞などで多重債務者を集める極めて悪質なものです。こういったところに引っかからないように気をつけなくてはなりません。
費用を工面して弁護士に依頼するか、自分の力で手続きを行うかよく考えて、よい方法を見極めてください。
自己破産の申立てをするまでの間に、債権者から連絡が行く場合があるので注意が必要です。もし、心配であれば、弁護士や司法書士に依頼する事をお勧めします。依頼後、直ちに全債権者に受任通知を送ります。債権者はその通知を受け取ると、債務者本人への取立てはできません。ですから、会社に知られる事もないというわけです。会社に知られると、クビにはされないものの、居ずらくなり、辞めてしまうといったケースがあるのも事実なのです。
また、資格や職業の制限があるため、一定の期間、職を失う形になる場合があります。弁護士、公認会計士、司法書士、税理士、行政書士、宅地建物取引主任者、株式会社（有限）の取締役、警備員、生命保険の外交員などです。しかし、免責決定を受ければこの、資格制限も無くなります。
会社や会社に関係する金融会社から借り入れがある場合は、会社に知られてしまい、事実上、会社にいることが難しくなるかも知れません。会社から借り入れがある場合は、裁判所から債権者として通知が送られるでしょう。しかし、借金の使い道が、身内の重病人の治療のためであったり、本当にやむをえない事情であれば、会社側も解雇せずに考えてくれるかもしれませんね。
借り入れから今までの支払い期間が長く、多くの利息を支払っている場合や、毎月の収入からやりくりして支払いに当てられそうであれば、債務整理や個人民事再生という方法で整理できます。
しかし、家計状況が苦しく、毎月の収入から返済にあてるお金の確保ができない場合や、借り入れが利息制限法の範囲内で減額が望めない場合、ご自身に財産がない場合は、自己破産をお勧めします。そうなると、約７年間はローンが組めなくなり、クレジットカードも作れなくなってしまいます。しかし、それ以外は今まで通りの生活を続けられますので、そんなに心配は要らないでしょう。
連帯保証人になるということは、慎重に考え、相応の覚悟がなくてはなりません。しかし、大体の場合、身内や親しい友人から、「迷惑はかけないから・・・」と頼まれて、知識がないままサイン、押印してしまうという感じでしょう。そして、このような事態になって初めて、責任の重さを知る事になるのです。とにかく、早めの段階で専門家に相談しましょう。
では、どのくらい必要でしょうか？自己破産と一言で言っても、その内容の違いで費用も変わってくるのです。
一番費用がかからないのは、財産がない同時廃止事件で、手続きを自分で行うケースです。この場合は２～３万円で済みます。同じく、同時廃止事件でも、弁護士や司法書士に依頼した場合は、司法書士で１５～３０万円、弁護士だと４０～６０万円が相場のようです。事務所によっては相談の費用が無料であったり有料であったり様々です。もちろん、分割での支払いも可能なところも多くあります。とはいえ、自己破産をする人にとっては驚くような金額ですよね。どうしても費用の工面ができない時は、自分の手で手続きを行うしかないかもしれません。
次に、財産を持っている管財事件の手続きの場合は、５０万円くらいと考えておいた方がよいでしょう。管財人を雇うため、費用が高くなるのです。また、管財手続きが少額の場合は２０万円程度で済むようです。これに、弁護士を雇った場合は、２０～４０万円かかり、トータルで１００万円くらいかかることもあります。なにをするにもお金がかかり嫌になりますね。しかし、自己破産をするにも費用がかかるのが現実なのです。
]]>
まずは、破産手続き、免責手続きの為の書類です。
・ 住民票（３ヶ月以内で世帯全員のもの）
・ 資産目録
・ 債権者一覧表
・ 委任状（弁護士が代理で手続きを行う場合）
・ 報告書若しくは陳述書
・ 家計状況一覧（申請前２ヶ月分の物）
次に、収入、財産、借金を明らかにするための書類です。
・ 給与明細書
・ 源泉徴収票
・ 固定資産評価証明書
・ 退職金支給額証明書
・ 預貯金通帳のコピー
・ 生活保護、年金等の受給証明書
また、自営業の方は次の書類も必要です。
・ 事業に関する陳述書（事業内容、営業状態、営業継続の有無、資産、負債の概要、従業員の状況、解雇の有無、給与等の支払状況など）
・ 税金申告書の控え（申請前２か月分）
尚、申し立てをする裁判所によっても違いがありますので、申立をする裁判所に確認しておく事も忘れずに。
弁護士に依頼した場合は、すべて弁護士が用意してくれます。また、司法書士の場合は作成してくれますが、自分で用意するものもあるようです。費用を抑えるべく、自分で手続きするぞ！と意気込んでも、この書類作成の時点で根を上げて、弁護士に依頼する人も少なくないようです。しかし、職業柄、このような書類作成を得意とされているような方であれば、さほど困難な事ではないかもしれませんね。
田中宥久子さんの体整形マッサージの方法と効果では、 田中宥久子さんの開発された体整形マッサージを本やＤＶＤを見ながら実際に体験した方法と効果をご紹介されています！
田舎暮らしナビは、 田舎暮らしを楽しむための物件選びや仕事についてなどの、田舎暮らしガイドです。
トランクルームＮＡＶＩでは、 全国のトランクルームや貸倉庫を都道府県別にまとめられていてとても便利。ものを片付けたい、とりあえず、保管しておきたいという方に最適な情報を提供しています。
水漏れ・水道工事ナビでは、 水漏れ、水つまり、配水管詰まり、水道工事など、水のトラブルを解決する全国の業者さん・水道屋さんをご紹介しています！
教えて！がん保険では、 がん保険の見直しの方法はどうしたらいい？がん保険と医療保険の違いについての問答集でわかりやすいです。
着物屋さんナビでは、 全国の着物・和服・呉服店をお探しすることができます。着物にかんするお役立ち情報も掲載されています！
がん保険の知恵袋では、 がん保険の選び方、保険料のこと、さらに特約、入院給付金、手術給付金についての情報が掲載されています。
中古車情報局では、 全国の中古車・自動車の買取や販売店のご紹介と、中古車買取に関するお役立ち情報を掲載されています！
亜細亜大学：亜細亜大学のホームページ。武蔵野市境、日の出キャンパス。学部案内、研究所紹介、入試要項、公開講座紹介等。
英会話教室・語学スクール情報局では、 英会話と語学教室のナビサイトです。また、英会話に関するコラムも掲載しています。英会話を学びたい方で英会話スクールを探している時に役立ちます。
全国司法書士ナビでは、全国の司法書士事務所をご紹介しています。
教えて！リストラ対策では、 リストラにあった場合、家計・保険の見直しから失業給付、資格の取得などのリストラ対策をＱ＆Ａ形式にまとめられています。
債務整理・借金返済相談ナビでは、自己破産や債務整理・過払い金の請求などの際にお役に立つ組織や団体、専門家についてご紹介されています。
青山学院大学は、青山学院大学のオフィシャルサイトです。青山学院大学が目指すのは、いつの時代にあっても、学ぶ価値にあふれた大学であり続けること。この目標に向かって、全人的な教育を基盤に社会の変化と要請を見つめ、常に成長し続けています。
便利屋さんナビでは、 全国の便利屋さんが探せます。引っ越しや庭の手入れ、介護など便利屋さんを依頼したいときにお役に立ちます。ブックマークにぜひ！
産婦人科ｅガイドでは、全国の産婦人科病院・医院やクリニックを幅広くご紹介されています。お住いの地域でお産を取り扱っている機関を探すときにお役立ていただけるようにまとめられています。出産体験記もあります。
貸事務所・賃貸オフィスＮＡＶＩでは、 全国の貸事務所や賃貸オフィスをお探しできます！ 北海道、東北、関東、関西、四国、中部、九州の貸事務所を案内する不動産ご紹介サイトです。
バイク買取情報局 は、 バイク買取を行う全国の買取業者をご紹介するとともに、バイク買取の査定や見積もりなどのお得な情報もご紹介しています！
ネイルサロン・ガイドでは、 日本全国のネイルサロンを都道府県別にお探しできます。また、ネイルサロンの開業や資格についても解説しています。ネイルサロンの総合情報サイト！
宅配・仕出し弁当ナビでは、 仕出し弁当、宅配弁当、ケータリング、ロケ弁当など、出前、配達など行うお弁当業者さんを日本全国くまなくご紹介しています！
教えて！発毛質問箱では、薄毛や抜け毛でお悩みの方に、発毛の方法をＱ＆Ａ形式でわかりやすく解説しています。
神棚・仏壇ガイドでは、 神棚や仏壇の祀り方、神具として色々としきたりや作法が紹介されています！また、全国の仏具店、神具店をご紹介しています。神棚の方位などを調べたいときに役立つサイトです。
結婚式場・ブライダルナビでは、 結婚式場の選び方から手続などの豆知識と、全国の結婚式場を掲載しています！ 結婚式場を探している方にはもちろん、式場以外の場所でのウエディングを考えている方にもお役立ていただける情報が満載です。
犬のしつけ・訓練ナビでは、 犬のしつけの基本知識をまとめて、さらに、全国の犬のしつけをしている犬の訓練所をご紹介しているサイトです。
再就職、転職にズバリ回答！では、リストラで再就職・転職をする場合のノウハウ、ハローワークの利用方法等をまとめています。リストラで、再就職・転職先はどう探したらいいか。ハローワークの利用方法について！
会社設立の知恵袋では、会社設立の手順や届出の仕方、印鑑の買い方や外国人登録について丁寧に解説されているサイトです。
ネイリスト検定合格への道では、 ネイリストという職業に関する事柄やネイリスト検定について幅広くご紹介します。ネイリスト検定には１級、２級、３級があります。この検定のセミナーやスクールや合格のためのコツなどの情報をまとめています。
葬儀・葬式・葬祭ナビでは、 葬儀・葬祭・葬式の方法から、葬儀・葬祭業者を日本全国くまなくご紹介しています！
事務所移転お役立ちナビでは、 事務所移転の手続きの仕方からや手順、お祝い、案内、祝電の方法、移転に伴う引っ越しや廃棄物処理などのお役立ちの業者を掲載しています！
全国動物病院ＮＡＶＩでは、 全国の動物病院を都道府県別に探せます！ ペットが病気やケガ、体調を崩してしまった時に役に立ちます。
]]>廃品回収業者ナビでは、 廃品回収の品目やリサイクル、業者の選定や求人のことなど廃品回収や不用品の回収に関するお役立ち情報が掲載されています。
お花屋さんＮＡＶＩは、 花屋の選び方、求人、開業から、全国のお花屋さんの総合情報が満載です！地元のお花屋さんをお探しならこのサイトです。
布団クリーニング・ガイドでは、布団クリーニングを扱っている業者が紹介されています。布団の丸洗いのお役立ち情報を掲載しています！
慶応大学： 福沢諭吉で有名な慶応大学のサイト。
派遣会社ナビでは、 全国の派遣会社をお探しできます。人材派遣会社の都道府県別一覧や選び方から、登録の注意点や派遣会社の比較についてご紹介しています！
アーユルベーダ・ドーシャでは、 アーユルヴェーダにより、身体の浄化を行い健康をすすめるための情報が掲載されています！
ペット保険比較.netでは、 ペット保険の比較、口コミ、評判や加入のことなどペット保険の情報が掲載されています！
婚活相談室では、婚活に悩む方にズバリ回答！適齢期はいつか、結婚相談所の活用法についてまとめています。
歯のクリーニング・ガイドでは、 歯のクリーニングで虫歯や歯槽膿漏を予防の仕方が紹介されています！歯のクリーニングの料金、費用、価格や歯医者の情報も掲載！
浮気調査＆浮気相談では、 夫や彼氏、彼女の浮気調査の解説から料金や費用、興信所や探偵の選び方などが紹介されています。
教えて！婚活では、婚活やお見合い、合コンの方法などについてＱ＆Ａ形式でまとめています。
中古住宅購入ＷＥＢでは、 中古住宅の選び方から、価値の判断、メリット、全国の販売会社・不動産が紹介されています！
視力回復＠手術では、 視力回復についてのトレーニングや手術、治療法などをご紹介しています。ブルーベリーの効用やコンタクト、オルソケラトロジーについても解説されています。
ハウスクリーニングガイドでは、 お風呂掃除や換気扇掃除など、ハウスクリーニングについてのお役立ち情報を掲載しています。
全国結婚相談所ガイドでは、 婚活・お見合い・結婚相談所探しが容易にできますよ。 北海道、東北、関東、関西、四国、中部、九州の日本全国の結婚相談所ご紹介サイトです。
全国ゴルフ場探索ナビでは、 全国のゴルフ場をお探しできます！ 北海道、東北、関東、関西、四国、中部、九州の日本全国のゴルフ場ご紹介サイトです。
エアコンクリーニング・ガイドでは、 エアコンクリーニングの業者選びから、全国のエアコンクリーニング業者の情報が満載です。
ファイナンシャルプランナーの資格と仕事には、 金融や財産などの様々な相談に乗ってくれるファイナンシャルプランナーの資格と仕事についてまとめられています。
施主支給・リフォームでは、 施主支給や住宅のリフォームを自分でできる情報がいろいろと掲載されています。施主支給の相談にのれる業者さんもご紹介しています！
ペット探索ナビには、 犬や猫、その他のペットに関する施設、ペット美容室、ペットショップなどの情報が多数掲載されています。
留学保険比較.comは、 留学保険の比較検討、情報提供サイトです。
聖心女子大学：国際基督教大学ホームページ。受験生向け情報、オープンキャンパススケジュール、在学生向け、一般の方向けのICUに関する情報をご覧頂けます。
会社設立＆行政書士ＮＡＶＩでは、 会社設立に必要な知識と会社設立に役立つ全国の行政書士を探せるようにしたサイトです
セルライト除去の方法・ガイドでは、 セルライト除去、自宅で出来るセルライト対策についてのお役立ち情報を掲載されています。
わきが治療・手術ガイドでは、 わきがの治療、手術、保険の適用や費用のこと、ボトックス注射から口コミ、病院選びの情報をまとめています！
整体師.netでは、 整体師の資格や免許、仕事内容についてまとめています。
教えて！会社設立では、会社を設立するための方法や資本金のこと、手順などをＱ＆Ａ形式で解説しています。
全国温泉旅館ナビでは、 全国の温泉旅館を探せます！ 北海道、東北、関東、関西、四国、中部、九州の日本全国の温泉旅館ご紹介サイト
クレジットカード.comでは、 クレジットカードの比較検討、情報が提供されています。
乳がん検診ガイドでは、 乳がんの自己検診から手術や治療方法から、マンモグラフィーとエコーの体験などが掲載されています。乳がん検診をこれからされる方は必見のサイト。
]]>